賠付結(jié)果之所以相差如此懸殊，追根溯源還是由于國內(nèi)企業(yè)經(jīng)營上的短視和僥幸心理所導(dǎo)致的投保意識淡薄。

　　西皮流水

　　有媒體報道，近日平安產(chǎn)險對外宣布：該公司將賠付截至目前汶川地震的最大一筆賠款，金額為7.2億元，賠款對象為拉法基瑞安水泥有限公司。這是商業(yè)保險雪中送炭的又一次充分體現(xiàn)。消息讀罷，頗感欣慰。

　　然而，筆者同時也注意到這樣一個訊息：汶川地震保險賠付總額不到20億元。也就是說，拉法基這一家公司獲賠金額居然占到了整個震災(zāi)賠付總額的1/3！

　　這是令人深感遺憾的。同時，這樣的賠付結(jié)果也揭示了一個淺顯卻又深刻的道理：買不買保險真的不一樣！

　　兩條截然不同的重建道路

　　鑒于地震這樣的“天災(zāi)”一般不在財產(chǎn)險理賠范圍內(nèi)，所以不少人都關(guān)心“拉法基究竟買了啥保險”。

　　事實上，此次拉法基向保險公司主要買的是擴(kuò)展了地震責(zé)任的財產(chǎn)一切險，此外還有機(jī)器損失險和利潤損失險。此次賠付中，利潤損失險占了大頭。

　　保險賠款這根救命稻草給拉法基帶來的益處也是不言自明的：地震發(fā)生后，水泥成為災(zāi)區(qū)重建必需的重要建材，拉法基快速恢復(fù)生產(chǎn)的需求非常緊迫。

　　獲得保險公司的巨額賠款之后,這家公司不僅渡過了難關(guān)，在企業(yè)的重建與迅速恢復(fù)生產(chǎn)方面,也遠(yuǎn)遠(yuǎn)走在了其他受災(zāi)企業(yè)的前面。

　　而對那些沒買保險的企業(yè)而言，災(zāi)后重建工作因為是需要等國家的相關(guān)政策、靠國家的統(tǒng)一撥款，顯然恢復(fù)生產(chǎn)遠(yuǎn)沒有拉法基那樣來得如此順暢。

　　相信這些企業(yè)聽到“7.2億元”的理賠金額時，大多會后悔：如果當(dāng)初也能像拉法基那樣有足夠的風(fēng)險意識，投保企業(yè)的商業(yè)保險，企業(yè)的災(zāi)害風(fēng)險就完全可以轉(zhuǎn)移給保險公司。如今，卻只能由企業(yè)自身來承擔(dān)這一承擔(dān)不了的風(fēng)險——既要災(zāi)后重建家園，又要加快企業(yè)的運轉(zhuǎn)，而這一切恰又面臨資金短缺等多重因素的制約。

　　這不由讓人感嘆：與沒買或沒足額買保險的企業(yè)相比，拉法基真是地震災(zāi)區(qū)的幸運企業(yè)。而在其獲7.2億元保險巨款后，眾多未投保的企業(yè)或許能夠更深刻領(lǐng)悟到7.2億元的重量。

　　投保意識缺失是主因

　　筆者查到的一組數(shù)據(jù)顯示：如果要完成規(guī)劃確定的目標(biāo)和重建任務(wù)，恢復(fù)重建資金總需求經(jīng)測算約為1萬億元。如果扣除掉幸運的拉法基的賠款，整個汶川地震中遭到毀滅性打擊的企業(yè)所收到的賠款僅剩13億元都不到，遠(yuǎn)不能滿足恢復(fù)生產(chǎn)的需要。

　　根據(jù)保監(jiān)會日前發(fā)布的《“5·12”汶川特大地震保險理賠工作基本完成》資料顯示，截至今年5月10日，保險業(yè)合計支付地震賠款16.6億元人民幣，其中，已賠付保險金11.6億元，預(yù)付保險金4.97億元，結(jié)案率96.7%。

　　賠付之所以如此之少，追根溯源還是由于投保率低下：根據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計,我國自然災(zāi)害賠款占災(zāi)害損失的比例不到5%，遠(yuǎn)低于36%的全球水平，一般公眾和企業(yè)的損失幾乎得不到賠償。如果再從汶川看四川，感受會更刻骨銘心：2007年四川全省保費僅211.91億元，財產(chǎn)險和人身險的保險深度分別為0.89%和2.3%，低于全國水平。地震重災(zāi)區(qū)的人身險覆蓋率也僅為10%，遠(yuǎn)低于全國15%的水平。

　　此外，在閱讀這些數(shù)據(jù)之時，筆者獲知這樣一條訊息：國內(nèi)投保利潤損失險的企業(yè)寥寥無幾，而外資或合資公司購買的比例較大。在這次的賠付結(jié)果中，企業(yè)獲得的補償也恰好成正比。

　　但如果把企業(yè)沒買保險，歸結(jié)為大家不知道風(fēng)險的危害，不知道企業(yè)可以通過買保險轉(zhuǎn)移自身的風(fēng)險，這顯然說不過去。災(zāi)區(qū)的企業(yè)投保率偏低，更大的原因還是在于這些企業(yè)經(jīng)營者對自身企業(yè)發(fā)展的目光之短：經(jīng)營上存在誤區(qū)、利潤上存在盲區(qū)、甚至官位上存在短期的行為都導(dǎo)致了保險意識的缺失。

　　比如這次拉法基投保的財產(chǎn)一切險，雖然覆蓋面甚廣、功能也相當(dāng)強大，但由于其不菲的價格——水泥企業(yè)財產(chǎn)一切險的費率約在5%左右，遠(yuǎn)高于財產(chǎn)綜合險——令不少經(jīng)營者望而卻步，絕大多數(shù)國內(nèi)企業(yè)寧可抱著僥幸心理得過且過。

　　而從這些未投保也未獲賠的企業(yè)身上所折射的出國民保險意識之低更是耐人尋味。

　　如果這種保險意識低下的現(xiàn)狀，需要以地震作為教訓(xùn)才會醒悟，那無疑更是一種悲哀。